根據融360最新房貸數據顯示，全國首套房平均利率已上升到5.6%，利率整體仍呈現上升趨勢，從去年開始，申請房貸不僅成本變高、放款時間變長，放款額度也未必能達到期望額度，明明申請了150萬，到手的可能只有120萬，貸款額度縮水、放款慢到底是什么原因造成的呢？

筆者覺得，貸款額度被縮水、以及放款周期長，主要受三方面影響：

銀行額度緊張

雖然年初釋放了一批新的額度，但是不同地區銀行的業務規劃、市場上的購房需求量不同，有的銀行額度相對充足，有的用新額度給去年的申請放款后，就剩不下多少資金了，據融360統計，5月份有22家銀行暫停受理房貸業務，額度不足是其中很大的原因。

而央行最近開展的4630億MLF，就是在為信貸市場釋放流動資金，說白了，就是在給銀行“補錢”。銀行這邊也沒閑著，通過不斷提高房貸利率、申貸門檻來維持收益穩定。

不光是額度，放款慢也是被不少買房人詬病。

房屋備案進度影響放款進程

通常，貸款前期審批都通過了，銀行會出具批貸函，購房人等著放款就可以。不過，有些時候不放款并不是銀行方面的原因，部分開發商由于資金周轉問題，一直拖著項目沒有備案，導致后續的貸款流程無法進行。這種情況下可以跟開發商溝通，催促其盡快備案，另外，注意將完成備案期限落實到合同中去，出現問題也好方便維權。

購房人不符合銀行要求

不僅是銀行、開發商，購房人的資質也會影響貸款額度和進程，商業貸款額度主要由首付比例、房屋評估價、二手房房齡、借款人征信、還款能力等因素決定。

首付和房屋評估價可以放到一起說，不同城市、不同銀行的要求會有差異，房屋評估價格指的是房屋總價，會有專門的評估機構評估，比如一套房子評估價150萬，首付30%，貸款額度=150-150X30%=105萬。

貸款額度沒達到預期，意味著要多付更多首付，除了借錢湊首付，有沒有其他辦法呢？接下來我們針對不同的原因給出對應的解決辦法：

征信不良，被銀行降低額度

征信是獲得銀行貸款的前提條件，銀行通常會審查貸款人5年的貸款記錄和2年內的信用卡記錄，有的銀行會看更長時期內的征信，要求會有差異。如果逾期金額較少、時間也比較短，借款人能說明這是非惡意逾期的話，也許能網開一面不算逾期，也有可能會被降低貸款額度。不過，有要求嚴格的銀行對逾期零容忍，即便是幾毛錢、幾塊錢，都算作逾期，直接拒貸也是有可能的，所以，大家在平時就注意設置還款提醒，養成按時還款的好習慣。

月收入不符合銀行要求

銀行對貸款人月收入的要求是不低于房貸月供的2倍，如果是已婚人士，一個人的收入不夠，可以夫妻兩人共同申請，只要雙方月收入之和符合這個要求就行。

如果是未婚的，可以考慮申請“接力貸”，意思是借款人單方收入不符合要求，父母月收入符合要求的，可以以父母一方或者雙方為主貸人，子女作為共同還款人向銀行申請貸款。不過，在政策收緊的背景下，部分銀行加強了對“接力貸”的審查力度，有的甚至取消了該項業務，具體需要咨詢貸款銀行。

房齡大，貸款被降額

購買二手房的話，房齡是影響貸款額度的重要因素之一，由于房齡大的二手房較為陳舊，出現問題的幾率更高，銀行出于風險的考慮，會對房齡做限制。通常要求是20-25年，嚴格的為10-15年，要求寬松的為30年，房齡越短越容易獲得貸款，也更容易達到期望額度。

如果遇到因房齡大被降額的問題，可以和信貸業務的信貸員溝通尋找解決辦法，或者換要求寬松的銀行辦理。

眼看著上半年就要過去了，有信貸員表示，上半年已經消耗了一部分額度，下半年銀行面臨的壓力會更大，接下來無論是利率、還是貸款額度，都會對購房人提出更高的要求，審查也會更嚴，整個市場實際上處于購房人、銀行、開發商三方博弈的狀態，一個為額度、放款發愁，一個為業績發愁，一個為資金鏈發愁。