進入9月，深圳樓市傳來兩大信號：一是銀行繼續收緊首套房貸，首套房貸利率全面上浮，平均利率達到5.04%。監測數據顯示，在此前的基礎上，招行、廣發、渣打等銀行都在基準上上浮5%，民生、興業、東亞等銀行在基準上上浮10%，執行基準利率的有平安、中信等銀行。

另一大信號是監管層對房貸的監控步步趨緊。深圳人行在上周五針對轄內的商業銀行發布了一份風險提示，對個人消費貸款的貸款期限要求最長不超過5年，而且不得以未解除抵押的房產抵押（二次抵押）發放個人消費貸款。

●南方日報記者 譚冰梅

　　信號一 利率收緊

　　首套利率多為基準上浮5%—10%

融360監測數據顯示：8月全國252家銀行首套利率執行基準上浮，較上月數量翻一倍。全國首套房平均利率為5.12%，環比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。在深圳的26家銀行中，8月共有13家銀行執行首套利率基準，5家銀行執行基準上浮5%，5家銀行執行基準上浮10%。首套房首付方面，26家銀行均執行三成。

首套房方面，招行、廣發、渣打等銀行都在基準上上浮5%，民生、興業、東亞等銀行在基準上上浮10%，執行基準利率的有平安、中信等銀行。

二套房方面，21家銀行執行基準利率上浮10%，1家銀行執行基準利率上浮15%，3家銀行執行基準利率上浮20%，首付比例均為七成。8月深圳市場僅華潤銀行一家銀行暫停受理房貸業務，較上月減少2家。

融360分析師湯傳堯認為，深圳首套利率目前主要集中在基準上浮5%—10%的水平，若在無明確指導政策規定的情況下，首套利率過度上浮亦是不合理的，將會在一定程度上破壞市場平衡，引發市場新的不良反應。

銀行半年報整體數據顯示，各大商業銀行的個人房貸占總貸款的比例基本平穩，但個人住房貸款增速同比上年有所放緩。以農行為例：該行的房貸貸款余額28559億元，占總貸款金額77.60%，增速同比下降21.20%。其它商業銀行的個人住房貸款增速也有不同程度的下降。

“受市場調節以及供求關系的變化，我們預估深圳房貸利率暫時不會再度出現大幅上升的情況。”湯傳堯分析，“今后銀行或推出新的對應策略來緩解資金成本、額度總量限制帶來的困境，并不是要一味上浮房貸利率。而且，隨著政府相關租賃政策的出臺，或許會為銀行帶來新的轉機，銀行或將重新制訂合理的資源配置，以帶來更好的盈收。”

　　信號二 監管加強

　　防范消費貸資金違規流入房地產市場

記者從銀監局官網上了解到，銀監局和人民銀行對房貸市場的監管正在進一步收緊。央行近日發布文件，鑒于個人其他消費貸款大幅增長，且存在部分資金違規進入房地產市場的風險，近日將對消費貸作出整頓。

9月8日，記者從人民銀行深圳市中心支行針對轄內的商業銀行發布了一份風險提示獲悉，為了落實監管要求，切實防控貸款風險，除個人住房貸款、汽車貸款、助學貸款以外的其他個人消費貸款（包括房商通、抵質押額度貸款等），貸款期限最長不超過5年；不得以未解除抵押的房產抵押（二次抵押）發放個人消費貸款。其次，該通知要求各商業銀行加強對其他消費貸款資金流向的監管，防范消費貸資金違規流入房地產市場。貸前應履行盡職調查責任，加強交易背景真實性的審核，了解借款人在其它銀行所獲授信額度。

目前，深圳已有一家國有大行開始執行個人消費貸最長5年的規定，而此前個人消費貸最長期限為30年，不排除更多的銀行會跟進。

　　■延伸

　　消費貸為什么

　　會流入房地產市場？

消費貸款也叫消費者貸款，主要指的是用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點。

數據顯示，2017年上半年住房按揭貸款增速回落，新增房貸占個人貸款的比重也較去年末有所下降。但2017年前7個月，消費貸增速較快，居民新增消費短期貸款1.06萬億元，而2016年全年新增消費短期貸款的數值為8305億元。

今年消費貸增幅明顯過快，有跡象表明不少消費貸正在被用來買房。

個人消費貸款為什么會流入房地產市場用于購房？一線城市上半年房地產調控效果比較明顯，北京和深圳的房價持續下跌，這使得部分購房者希望進場買房，但受限于房貸額度。以深圳為例，首套房貸利率不斷提升，加大了購房成本，二套房首付基本上都是七成，購房者在這種情況下比較被動。尤其是二套房的購房者，如果貸不到款，“抵押貸”很容易成為其不二選擇。而對于銀行來說，在房貸收縮后，需要新的業務來沖量和盈利，這個時候消費貸就成了不錯的選擇。

　　■解析

　　利率上調+監管加強 樓市降溫不可避免

北京銀監局、中國人民銀行營業管理部9月5日發出通知，要求北京轄內的銀行業金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。據悉，該次自查范圍包括個人消費貸款、個人經營性貸款以及信用卡透支，要求銀行業金融機構按季度就本機構個人非住房類信貸資金用途開展自查。值得注意的是，該通知從房抵貸、貸款受托對象、借款頻率、借款用途、資金流向、收入證明、借款人等多個特征，要求銀行業金融機構自查。

對此，深圳銀監局相關負責人表示，盡管深圳還未出臺類似的文件，但深圳人行的風險提示已落地，消費貸違規進入房貸將遭到嚴查。

“為進一步鞏固房地產市場調控效果，規范個人消費貸款和個人經營性貸款用途，監管或將進一步趨嚴，深圳人行剛發布的個人消費貸風險提示只是一個開始。”深圳一家國有大行的信貸人士這樣告訴記者。

一方面房貸利率不斷上調，另一方面將嚴查消費貸——兩大信號同時襲來，對深圳樓市影響幾何？湯傳堯認為，各家銀行對新增消費貸款的審批會更加嚴格，已經發放的個人消費貸款如果被發現用于購房，可能會有懲罰措施跟進。利率上調和監管加強兩大信號同時來襲，流入房地產的資金會進一步減少，樓市降溫不可避免。