隨著中國老齡化的加劇，養老話題也越來越成為社會熱點。3年前推出的老年人住房反向抵押養老保險，目前究竟如何了呢？這些已經參與保險版“以房養老”的老人們是否過得開心，抑或是后悔自己的決定呢？帶著這些問題，羊城晚報記者對這些老人進行了回訪。記者發現，“以房養老”雖然已經為大眾所熟知，然而還需要更多人的努力與推動。

　　回訪 老人滿意，認為改善了生活質量

82歲的方叔和76歲的李姨是一對典型的“空巢老人”。兩個女兒一個遠赴加拿大定居，一個忙于工作和家庭。

老兩口早早就買了兩套商品房用以養老，并為此幾乎已經積蓄耗盡。為了將來不給兩個女兒增加負擔，老兩口早早去考察了養老院，“考察了一家很好的私立養老院，設備全部是進口，連洗澡都不用自己動手。需要一次性繳納46萬元作為30年房租。”

2015年，以房養老政策在國內落地，有保險公司推出“老年人住房反向抵押養老保險”。方叔在反復研究了當下的政策后，決定召集全家商量將其中一套商品房抵押出去，“每個月8000多的工資收入，加上保險公司給的4000多的養老金，這套房子現在出租還有近2000元的收入，攢下的錢應該夠我們去養老院了。”

“他們不是要我的房子，房產證一直在我自己手中。”在采訪過程中，馮叔反復強調這一點。這也是絕大部分老人對這一政策最看重的地方，這也意味著方叔的女兒們在他們身后，只要還清了保險公司的支付的款項和利息，依然可以繼承這套房產。

除了空巢，還有寡居老人。唐阿姨早年下海，攢下了現在居住的房子。但是退休后退休金很低，還要補繳醫療保險，日常生活就比較拮據，不管親戚朋友如何反對，還是辦了以房養老。她在電話中對記者說：“把自己房子的錢用起來，以后請人照顧或者住養老院去是最佳方案”。

　　數據 廣州參保老人戶均每月可領9122元

在老年人住房反向抵押養老保險試點推出以前，保監會曾批準泰康養老、合眾人壽、幸福人壽以及中國平安四家公司進行試點，最后只有幸福人壽一家推出了“房來寶”產品。平安與合眾方面回復本報記者都表示公司目前暫無相關計劃。

而根據幸福人壽的數據，截至2017年7月底，幸福人壽“房來寶”全國五個試點城市共有164人(114戶)投保,其中承保89人(65戶),領取養老金78人(57戶)，業務規模2億元。

從區域分布來看，集中在北京、上海、廣州、武漢等城市；今年參與試點的南京蘇州也陸續有老人投保。這反映出經濟發展水平、房價高低與“反向抵押養老保險”成一定的正相關性。從廣州領取到養老金的客戶群體來看，平均每戶每月領取養老金9122元，是廣州市2016年職工平均工資(7425元)的1.23倍。

目前前來幸福人壽咨詢反向抵押養老保險產品的老人及家屬最關心的問題依次是：如何投保？評估機構會不會與保險公司一起壓低房產評估價？什么樣才叫擁有獨立產權？保險公司為什么要做這個事情，公司怎么賺錢？參加這個項目是不是就把房子賤賣給保險公司了？夫婦健在，可否只有一方投保？房子最后會不會歸保險公司了？

　　問題 只要兒女反對，老人一般選擇放棄

以房養老試點3年，才114戶投保，是不是這個產品并不被社會普遍接受呢？幸福人壽廣東分公司以房養老項目高級專員王甦表示：“我們接到的咨詢電話很多，但出現了不少問題。”

廣州項目啟動后第一年，有近100戶老人簽完意向書后，發現房產所有權不完整，而這種情況下是不能辦理住房反向抵押養老保險手續的。中國人不習慣立遺囑，比如夫婦中一方先去世時沒有留下遺囑，導致繼承權出現了非常復雜的局面。

“如果您生的不是女兒，而是兒子，是否愿意將房產抵押？”住房反向抵押養老保險啟動到現在已經試點三年，這樣的聲音不絕于耳。在采訪過程中，老人子女的想法占重要地位。王甦了解到的情況是，只要兒女反對，老人一般都會退讓。

保險公司雖然通過街道、老人報對“以房養老”保險產品進行了一定的宣傳推廣，但愿意出門參與活動的始終是活躍的那部分老人，還有相當部分老人因為各種原因“宅”在家里。“很多老人好面子，不想別人知道自己家里的窘況，不會對身邊的人講。也沒有渠道聯系到我們。”王甦表示。

另外，負面信息傳遞對老人的影響相當大，而前一段時間在北京出現的“以房養老”騙局，確實也對這種“以房養老”保險產品造成一定影響。

　　建議 參與“以房養老”，政府可開辟綠色通道

四家保險公司的試點最后只有一家推出，從側面說明了住房反向抵押養老保險市場開拓的艱難。王甦認為，應該建立再保險機制，分散部分風險，鼓勵更多商業保險公司積極進入。

對于幸福人壽來說，業務量不是特別多，風險整體可控。隨著業務量增多，保險公司始終受困于房價、老年人壽命等不確定的風險因素，是否會進行調整呢？幸福人壽方面表示，反向抵押養老保險的三大核心訴求是滿足老年人居家養老、終身領取、提高老年生活水平。保險公司會根據實際情況及時總結試點經驗，根據市場需求進行產品調整。

在今年1月的廣州市“兩會”上，廣州市人大代表張世春等人提出，一方面建議市政府為參與“以房養老”的老人開辟一條公立養老院輪候的綠色通道，另一方面建議市政府為參與“以房養老”的低收入老人支付業務前期發生的房屋評估、公證和律師費承擔部分費用。政府直接參與，將有利于住房反向抵押養老保險成為一個社會普遍接受的養老模式之一。

(應采訪者要求，文中老人均為化名)

　　名詞解釋

住房反向抵押養老保險是一種將“住房抵押”與“終身養老年金保險”相結合的創新型養老保險，即擁有房屋完全產權的老人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人統一的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。